Pod lupo: Bančni depoziti

Ena od oblik plemenitenja premoženja so tudi depozitne vloge na bankah, ki z zajamčeno obrestno mero garantirajo določen donos  in so izjemno priljubljena oblika varčevanja denarja prav v negotovih časih.

Ponudba posameznih obrestnim mer pri vezavi depozita se seveda razlikuje od banke do banke. Skoraj vse pa nas privabljajo in bombardirajo s pompoznimi naslovi: Sanjski depozit, Akcijska ponudba depozitov, Uresničite svoje sanje!

Ob tem nemalokrat prezremo dejstvo, da ugodne depozite ponujajo banke, ki običajno potrebujejo dodatne vire denarja, da ga lahko z višjo obrestno mero posojajo naprej in s tem nadomeščajo izpad tujih medbančnih virov financiranja.

Na gibanje obrestnih mer depozitov so v zadnjih nekaj letih močno vplivali finančna kriza, oteženi pogoji poslovanja bank ter porast kreditnih tveganj v gospodarstvu. Zato ni čudno, da se banke pulijo za vloge varčevalcev.

Banke pa za stranko ne želijo več opravljati le bančnih poslov, ampak zaslužiti še z dodatnimi produkti. Ena izmed načinov pogojevanje obrestnim mer je tudi to, kako tesno sodelujte s posamezno banko. Le te lahko »izboljšamo« z nakupom še kakšnega dodatnega produkta v njihovi nabirki.

V zadnjih letih, smo na bankah naleteli še na druge kombinacije, tako imenovane kombinirane dvojčke ali trojčke. Gre za to, da vam banka poleg depozita ponudi še vplačila v vzajemne sklade ipd. V zameno za to, da pri njih kupimo dva produkta, nam ponudijo nekoliko boljše pogoje, kot če bi vzeli samo enega od njiju.  Nemalokrat pa banke v svoje kombinacije uvrstijo visoko tvegane sklade.

Ključni problem je tudi njihova omejena ponudba dodatnih bančnih produktov, saj je vsaka banka v strateški navezavi s katero izmed drugih družb, kar nam ponazarja spodnja tabela. 

Vir: Finančni periskop

Seveda ni nujno, da ima ugodne obrestne mere banka, kjer imate odprt transakcijski račun. Včasih je treba na drugi banki odpreti račun, ne smemo pa zanemariti tudi provizije za nakazilo.

Previdni bodite tudi pri ročnosti depozita. Pred začetkom varčevanja ugotovite, koliko časa želite varčevati, in kdaj boste potrebovali denar. Predčasne prekinitve namreč za seboj potegnejo tudi določene stroške ali znižanje obrestne mere. V primerih, ko kljub vezavi takoj potrebujemo svoj denar, pa banka ponuja možnost najema premostitvenega kredita, ki žal ni zmeraj najbolj optimalna opcija.

Preden se torej podate v ugodne akcijske ponudbe bančnih produktov, razmislite ali bi se o vplačilu depozita ali sklada odločili tudi brez mamljivih akcijskih ponudb.

Marina Sreš je finančna skrbnica.

www.financnahisa.si